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課程背景：

小微金融貸款的課程背景根植于當前經濟環境的復雜性與小微企業的特殊需求。在全球經濟與國內市場的波動中，小微企業作為經濟的重要組成部分，面臨著資金獲取難、成本高、風險抵御能力弱等挑戰。政府與監管機構持續推動普惠金融政策，旨在增強金融服務的包容性，確保小微企業能夠獲得必要的資金支持，以促進經濟的穩定增長和就業的增加。

在這樣的背景下，金融機構面臨著從傳統信貸模式向更加精準、高效、風險可控的小微金融服務模式轉變的壓力。課程設計旨在幫助銀行及非銀行金融機構理解小微企業的獨特性，包括它們的經營特點、財務透明度較低、信用記錄不完整等問題。

通過課程，學員將學習如何在控制風險的同時，創新信貸產品，優化審批流程，實現批量獲客與個性化服務的平衡，以及如何利用金融科技手段提升服務效率和風險管理能力。課程不僅關注理論框架，更側重于實踐操作，包括如何通過場景化金融服務、生態圈建設、大數據風控等現代金融工具和策略，來解決小微貸款的難點，支持小微企業健康發展，同時也保護金融機構自身的資產質量與可持續發展。

課程收益：

掌握6種風險識別維度，增強小微企業經營風險評估能力

學習17項操作流程優化技巧，提升小微信貸審批效率

應用12個提升運營效率的工具，強化貸后管理質量

理解3項內部制度建設，構建風險防范長效機制

分析15種貸后風險應對策略，提高不良貸款處理能力

課程對象：

總行及分支行的信貸管理、小企業貸款、風險評估、授信審批部門負責人；客戶經理、審查人員及信貸業務一線員工；互聯網金融或互聯網小貸機構的管理層/風控人員等

課程方式：

講授+研討+案例分析

課程大綱

第一講：小微金融貸款的運營模式

課程導入：小微金融貸款的現實意義與普及意義

一、小微信貸業務的國家戰略與市場現狀

1. 小微金融的特征解讀

2. 小微信貸備受國家重視

3. 現有小微貸款的國家政策

4. 小微金融的市場現狀

5. 疫情后小微金融的挑戰

6. 小微信貸競爭激烈：機構利潤的核心業務

互動：應用場景用途的貸款品種

二、多種運營模式全景解析

1. 運營場景分解

2）線下場景/實體店/銀行機構

3）線上場景/APP/小程序/網頁版

2. 電銷場景+APP

1）線下運營流程：申請+評估審核+放款/不放

2）線上運營流程：申請+風控識別+放/不放+多種利率

3. 貸款類型分解

1）消費貸

2）信用貸

3）房抵貸

4. 其他創新小微貸產品

三、IPC模式深度剖析：實地調查與財務報表構建

導入：IPC（調查與流程控制）模式介紹

1. 實地調查與信息驗證

1）詳盡的現場訪問+面對面的交流與資料審核

2）財務信息交叉驗證，確保數據真實性與完整性

2. 財務報表簡化

1）簡化版資產負債表

2）簡化版現金流量分析

3. 綜合能力要求

1）營銷、風控和貸后管理的綜合能力

2）獨立完成從營銷到貸款發放及后續管理的全流程

4. 風控模塊

——采用“八大風控模塊”，結合實際情況和基本邏輯，確保風險評估的全面性

5. 組織文化

1）強調團隊協作、業績導向、清廉文化

2）對員工持續培訓以維持模式的有效性

四、信貸工廠模式：批量處理與標準化流程

1. 批量處理，實現風險的分散化，降低單一貸款違約對整體資產質量的影響

2. 提高效率：通過流水線作業，加快貸款審批速度，縮短放款時間

3. 降低成本：標準化流程減少冗余，降低運營成本

4. 風險控制：系統化風控減少人為錯誤，增強風險識別和管理能力

5. 規模擴展：便于快速復制和擴展，服務更多小微企業

實踐挑戰：

1）市場適應性：在市場容量有限或客戶數據化程度低的地區，標準化產品難以滿足所有需求

2）人才需求：需要大量專業人才，且對員工的培訓和管理要求高

3）技術投入：實現高效流程化管理需要先進的IT系統支持，初期投入大

4）靈活性與創新性：過度標準化可能限制產品創新和市場適應性

實踐案例：

1）中國銀行：國內較早嘗試信貸工廠模式的銀行之一，通過該模式優化了中小企業信貸服務

2）杭州銀行：引入澳大利亞聯邦銀行的經驗，開發了小企業信貸標準化操作模式，實現了“單線審批，直接授權”的高效流程

案例研究：

1）IPC模式應用：臺州銀行的成功案例

2）信貸工廠和創新工坊：模式在中國實踐的可復制性

第二講：風險管理基礎

一、小微企業風險識別維度6項

1. 財務信息：分析資產負債表、利潤表和現金流量表等財務報表，評估小微企業財務健康

2. 供應鏈上下游信息：考察小微企業在供應鏈中的位置，特別是與核心企業的關系

3. 稅務信息：稅務記錄提供小微企業經營的官方證據

4. 司法和行政處罰記錄：通過檢查小微企業是否有司法訴訟、行政處罰等記錄

5. 對外融資和資金流動：分析小微企業的融資結構和資金流向

6. 企業主信用與管理能力：企業主的個人行為和財務狀況直接影響企業的穩定性

二、操作與流程優化17項

1. 在線申請

2. 快速響應

3. 標準化調查問卷

4. 數據驅動分析

5. 現場與非現場結合

6. 評分卡模型

7. 決策引擎

8. 分級授權

9. 差異化審批

10. 實時監控系統

11. 預警機制

12. 自動化提醒

13. 靈活的還款計劃

14. 定期審查

15. 客戶關系管理

16. 人工智能與機器學習

17. 移動應用

二、提升運營效率的策略與工具12項

1. 自動化貸款申請平臺

2. 大數據分析工具

3. 人工智能與機器學習

4. 智能審批系統

5. 風險評分卡

6. 云計算平臺

7. 移動金融服務

8. 區塊鏈技術

9. 信貸管理軟件

10. 客戶關系管理系統（CRM）

11. 電子簽名與文檔管理

12. 決策支持系統

案例分析：

1）順豐金融：供應鏈金融在小微風控中的創新

2）互聯網小貸：大數據風控的實踐與挑戰

第三講：風險控制邏輯

一、兩個還款來源與四個事前考慮

1. 兩個還款來源

第一還款來源：重點在于經營現金流，確保企業日常運營產生的現金流能覆蓋貸款本息

第二還款來源：包括抵押物、質押物等，作為第一還款來源不足時的補充

2. 四個事前考慮

1）償債能力評估：分析財務報表，計算流動比率、資產負債率等指標

2）市場與行業分析：評估企業所在市場的穩定性及行業發展趨勢

3）管理團隊與經營策略：審查企業領導層的決策能力和經營策略的可持續性

4）風險應對機制：評估企業面對市場變化的應對策略和財務緩沖能力

3. 六個主體風險管理

1）企業本質分析

2）監管要求與合規性

3）借款主體資格

4）歷史記錄審查

5）異常行為分析

6）第三方驗證

二、借款主體資格審核與欺詐風險識別

——六項資格審核流程

1. 身份驗證：確保申請者身份的真實性和合法性

2. 業務合法性：驗證業務活動是否符合當地法律和行業標準

3. 欺詐風險識別策略

4. 信息一致性檢查

5. 異常交易分析：識別異常大額交易或頻繁的非業務相關轉賬

6. 背景調查：深入調查企業背景，包括股東結構、歷史訴訟等

案例深入：

1）成功案例分析：詳細解析小微貸款成功案例，包括風險控制措施和還款策略

2）失敗案例教訓：學習從失敗案例中汲取經驗，識別風險信號和管理失誤

國際案例：IPC在其他國家的成功與挑戰

1）IPC模式介紹：介紹IPC的微貸技術，強調基于行為的信用評估

2）成功案例：分析IPC在某國家的市場滲透、風險控制和客戶滿意度

3）面臨的挑戰：文化差異、監管環境變化、本地化適應問題

國內創新案例：某金融科技公司的小微信用評分模型

1）模型構建

2）應用效果

3）持續優化

第四講：風險防范長效機制

一、內部制度建設與激勵機制設計3項

1. 風控機制

2. 激勵機制

3. 追責機制

二、貸后管理與風險應對15項

1. 持續的財務監控

2. 定期財務分析

3. 杜邦分析/資金流向監控

4. 受托支付與資金回流檢查

5. 異常交易警報

6. 建立預警系統

7. 快速響應機制

8. 治理結構審查

9. 管理層分析

10. 非現場監控

11. 行動計劃制定

12. 法律與保全措施

13. 與借款人的溝通

14. 跨部門協作

15. 利用技術工具

三、不良貸款的處理與客戶關系維護16項

1. 及時識別與分類

2. 風險評估與策略制定

3. 個案分析

4. 法律途徑

5. 重組與和解

6. 貸款重組

7. 債務和解

8. 抵押物處理

9. 不良資產打包

10. 快速響應機制

11. 合規與透明

12. 個性化關懷

13. 透明處理

14. 重建信任

15. 預防性維護

16. 教育與支持

組合案例分析：結合IPC、信貸工廠與大數據風控的綜合策略

課程總結與互動：

1）學員分享與講師點評，討論實際工作中遇到的問題及解決方案

2）課后作業布置/作業群溝通

黃老師

黃棟老師 金融創新與資本運營專家

20年國際金融實戰經驗

現任：GGV紀源資本 | 亞洲區董事、管理合伙人

現任：素柏資本 | 首席經濟學家

曾任：渣打銀行亞太區總部 | 私人銀行副總裁VP

曾任：麥肯錫（中國）咨詢有限公司 | 咨詢總監（VP）、大中華區合伙人

曾任：新加坡BIB 科技有限公司 | 創始合伙人、董事總經理

曾任：盈盈集團有限公司 | 聯席總裁、項目管理合伙人

擅長領域：全球資產管理和跨境配置、產業投資和交易結構設計、政企產業基金投融資、IPO咨詢輔導、AMC不良資產處置、地產ABS資產證券化、銀證保信領域金融管理機制和績效制度創新建設、金融或資本機構組織頂層設計和高層管理……

專業出身專業資質認定社會職務背景

美國瓊斯大學經濟學博士注冊金融分析師新加坡南洋理工大學

國際金融研修院講席教授

美國管理技術大學管理學博士注冊金融風險管理師

美國管理技術大學工商管理碩士基金從業資格北美賓夕法尼亞商學院

MBA碩士項目客座教授

中國政法大學法學碩士

★ 1800+億資產營收與管理：擔任企業決策人或CEO期間，在金融科技/大數據金融/數字化信息領域累計為企業實現營收規模720+億，資產管理規模1100+億；

★ 30億創立創費累計：近5年創利創費30+億，存續期超過5年的5億級項目有29個已成功退出，為投資方賺取19.7%-56%不等的年化投資收益，獲得多項國家重點項目和人員獎勵；

★ 7個IPO輔導項目：主導和輔導滴滴、美團、德信中國、綠城中國、盛全物業、美的集團、網易科技7家中外證券市場的上市公司IPO項目咨詢工作，輔導300+政府端&企業投融資、并購重組和創業0-1-100孵化運營項目，投融資規模超過56億；

實戰經驗：

黃老師任職多家頭部企業核心高管暨合伙人，擅長戰略投資和策略投資，能開展經濟體技術戰略規劃，進行專題領域的技術趨勢分析、行業和市場研究等，賦能技術團隊形成自身戰略并打造戰略規劃到執行落地的閉環。同時有互聯網IT技術方面的咨詢經驗和市場拓展經驗，對人工智能、云計算、大數據等領域有深度研究和理解，具備成熟的戰略管理規劃方法論和市場實操落地執行能力。

◆◆ 金融創新實踐：策略革新與技術應用的跨界融合

01-創新投資策略拓展金融服務邊界

◎ 【大健康云模式項目：投資規模擴大化】——采用“云端AI體檢設備+數字化健康系統+線下營養工作室”創新模式，與B端合作進行100萬客戶級消費數據升級和全生命周期產業投資，目前該項目已進入A輪，估值2.1億；

◎ 【金科風控數據系統項目：風控服務便捷化】——主導投資研發銀行級智能在線風控系統及AI客戶精準識別系統，1年風控評估大數據達690萬+人次，為B端渠道每年節約風控管理費用近3億元；

02-創新數字化技術改善金融服務

◎ 【BIB跨境支付項目：虛擬資產交互貨幣應用】——主導研發推廣AI跨境電子支付模式智能風控體系，實現虛擬資產交互貨幣平臺BIB新加坡落地，覆蓋機構230+家；9個月內實現交易營收同比增長超過900%；當年亞洲金融機構的軟件解決方案訂單金額超過1.7億美元；

◎ 【情趣用品海外供應鏈并購項目：區塊鏈技術支付應用】——聯合多供應商形成跨國采購供應鏈SAAS平臺，應用區塊鏈技術進行境內外交付，產品輻射到歐洲/南美/澳洲等國際地區，2022年營收1700+萬美元；

◎ 【數據云商服務項目：物聯網與支付創新應用】——打造云商政企合作賦能平臺，創新商業投融資形式，普惠2900+企業投融資，實現物聯網和支付系統化，例如螺螄粉和六堡茶等100+種特產快速輻射到全國；

03-創新金融產品優化投資結構

◎ 【消費信貸互聯網信托項目：信托產品結構創新】——與山西信托合作形成互聯網系列消費信托產品，該創新結構得到監管部門認可，2年內募集總規模達到30億；

◎ 【凱銀移民產品項目：移民產品創新】——與香港凱銀集團針對資產管理9號牌進行產品設計，開發EB-5美國投資移民產品，1600多人透過該產品移民休斯敦，資產輸出7.4億；

04-創新跨境合作擴大市場范圍

◎ 【美團大健康并購項目：投資市場全球化發展】——投資成立美栗海外跨境醫療平臺，得到硅谷銀行等投資機構參與風投，與全球13個國家全面合作，注冊登記超22萬人，當年預訂產品金額超過1億；

◎ 【互聯網彩票項目：國際交易市場拓展】——與AIWCI集團合作互聯網彩票跨境交易平臺，輻射東南亞地區和大中華區，注冊交易人數2020年突破400萬，當年盈利突破6000萬；

◆◆ 資本運作輔導：上市、投融資與并購重組的落地實踐

01-專業輔導支持企業上市

◎ 【企業上市輔導項目】——完成對德信地產的香港上市輔導，后IPO申報成功；全流程輔導并聯合券商等跟進盛全物業新三板上市；

◎ 【凱銀資產管理】——為凱銀投資集團管理旗下51只基金，其中地產基金89億規模，PE/VC基金17億規模，政府相關信托及產業基金22億模塊；完成公司混合所有制改革，引進杭工商信托等國資金融公司；

02-并購重組激活企業活力

◎ 【消費醫療產業集群并購重組項目】——主導收購上揚口腔醫院組建連鎖品牌，收購美栗醫美整形醫院并鏈接消費金融，和580+家整形醫院進行消費分期合作，2021年相關營收規模達到10億以上，并保持消費金融每年30%的增長速度；

◎ 【上海南匯物流用地項目】——牽頭處理物流用地處理歷史遺留問題，通過訴訟和交易結構尋找有效運營商（普洛斯等）進行資產重組，項目估值14億；

03-投融資設計促進產業增值

◎ 【2個PE項目】——其中養一頭牛PE項目中，與隆起投資合作采用FO模式進行股權投資，并進行市場推廣和投后的聯合管理。2021年利潤1.4億，投前估值85億，已進入輔導期；城云科技PE項目中牽頭聯合5家資方共同投資，由浙江國資領投，2021年完成利潤1.5億，估值22億；

◎ 【6個PPP項目】——主導寧波寧南貿易物流園PPP項目（國家級入庫）、杭州未來科技城海創園PPP項目等6個項目的中標方交易結構及融資規劃設計，并擔任PPP基金普通合伙人（GP），總規模達到112億；

◎ 【10+個特殊（不良）資產項目】——包括寧波星海廣場項目、上海虹橋商務區項目等，進行不良資產證券化和交易結構設計等，不良置換規模達19.7億，特殊資產采用發債、股債平衡等交易架構和設計，拆解核心債務，引入新商業和新業態，逐步實現資源提升。

部分咨詢經驗：

01-企業管理咨詢及并購業務

——在麥肯錫任職期間與各家500強的管理咨詢服務，包含德國大眾、巴斯夫、美國GE、韓國三星、現代，臺灣臺積電、中國保利、中國移動和中電科技等，服務包括管理層能力體系輔導、領導力提升、IPO輔導和產業投資能力輔導等方面，屢獲好評；

02-地產項目的開發咨詢與管理設計

——黑石基金合作地產不良資產的置換和ABS，涉及并購規模9億美元；萬科的RITIS基金和海外地產收購等合作，涉及基金管理規模17億人民幣；老虎基金的港股質押融資計劃，涉及6家上市公司，股權質押超過30億港幣；

03-金融企業海內外上市的IPO咨詢

——2003年IPO輔導后中國人壽A+H上市；2004年進入IPO輔導和工行管理層能力提升計劃后工商銀行上市

04-銀行機構的不良資產管理

——2013年建行山西分行的不良資產置換項目，涉及金額20億人民幣；

05-企業戰略規劃與實施落地

——2014年綠城中國和中交集團的股權收并購，涉及金額超過80億人民幣；2012年三一重工的海外戰略規劃項目，目前已成功落地非洲、東南亞和南美地區；

06-新商業模式創變

——網易管理模式轉型，分拆網易云+網易科技，規模同比增長390%；蘑菇街電商開啟PE融資，融資A輪和B輪得到8000萬美元；龍旗科技的管理蛻變計劃，管理層激勵和管理層績效輔導，目前量化規模已過百億；

07-策劃項目并督導落實

——國務院產業研究中心的基金項目參與篩選、風控和退出，并作為智囊參與產業政策研究和決策，涉及規模190+億人民幣；

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