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課程簡介：

銀保監(jiān)會主席郭樹清指出：“2021年可能需要處置的不良貸款規(guī)模還會增長，這一趨勢甚至?xí)永m(xù)到明年。但有信心有能力把不良資產(chǎn)處置處理好，一是要加大力度，二是要穩(wěn)中求進(jìn)，保持銀行和經(jīng)濟(jì)體系的承受能力。”

2021年隨著國家經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策逐步落地，各商業(yè)銀行面臨的形勢也日趨明朗，資產(chǎn)質(zhì)量的壓力也越來越大，已全面實施的新的記賬規(guī)則對商業(yè)銀行已往的不良處置方式造成了巨大影響。尤其是面對突如其來的新冠疫情，對下一步的工作產(chǎn)生了諸多不確定性，如何在新形勢下加大處置力度，加快處置進(jìn)度，成為擺在商業(yè)銀行面前的共同難題。

本課程通過對形勢的分析，以大量實例講解商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置所面臨的問題，及應(yīng)采取的對策，內(nèi)容涵蓋不良資產(chǎn)的成因及處置原則、清收思路及談判技巧、批量轉(zhuǎn)讓與特殊資產(chǎn)管理、風(fēng)險化解與資產(chǎn)盤活、疑難問題解析及案例分享，同時包括《民法典》及其司法解釋出臺后一些重大原則的變化對不良資產(chǎn)處置的影響等方面內(nèi)容，旨在提高資產(chǎn)保全人員、法律事務(wù)人員、風(fēng)險管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險處置能力，兼具理論性與實踐性，貼近商業(yè)銀行的實際工作。

授課對象：

中高層風(fēng)險管理人員、內(nèi)控合規(guī)管理人員、法律事務(wù)管理人員、信貸審批人員、資產(chǎn)保全人員、客戶經(jīng)理等

課程內(nèi)容

第一單元： 2021年商業(yè)銀行不良貸款處置面臨的形勢分析

1.不良資產(chǎn)成因和處置前景分析

2.疫情期間監(jiān)管政策的變化及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量控制策略的變化

3.監(jiān)管中關(guān)于資產(chǎn)質(zhì)量真實性的問題-如何降低偏離率

4.不良資產(chǎn)的管控策略及措施

5.法律法規(guī)變化對不良資產(chǎn)處置產(chǎn)生的影響

第二單元：不良資處置的基礎(chǔ)與原則

1.合規(guī)性原則

（1）從僑興債事件、某發(fā)銀行案談2021年的清收工作

（2）紅線：五級分類失真或人為調(diào)整；違規(guī)通過重組、虛假盤活、過橋貸款、以貸收貸、回購協(xié)議掩蓋質(zhì)量；非潔凈或虛假出表；空殼公司承接不良

2.合法性原則

（1）清收必須在法律框架下--防范委外清收的風(fēng)險

（2）不良資產(chǎn)處置次生風(fēng)險的防范

3.不良資產(chǎn)的價值判斷

（1）承債資產(chǎn)（從哪把錢弄回來）

存款

房地產(chǎn)

對外投資股權(quán)

交通工具

設(shè)備

存貨

到期債權(quán)

知識產(chǎn)權(quán)

保險理賠款

特殊資質(zhì)

（2）承債主體

一級承債主體

二級承債主體

未完全履行出資義務(wù)的股東

可撤銷類的事前交易行為（包括破產(chǎn)前履行義務(wù)、低債轉(zhuǎn)移資產(chǎn)）

可代位行為

第三單元：常規(guī)方式處置方式中的重點難點問題

1.批量轉(zhuǎn)讓

（1）轉(zhuǎn)讓流程

（2）組包

（3）賣方盡調(diào)

（4）資產(chǎn)評估

（5）方案報審

（6）邀標(biāo)及買方盡調(diào)

（7）開標(biāo)及成立后續(xù)

2.訴訟清收

（1）如何催收

（2）財產(chǎn)線索的查找（挖、賞、套、聘、申）

（3）訴訟保全的目的與時機

（4）訴訟中應(yīng)當(dāng)注意的問題

3、貸款核銷

（1）核銷條件的匹配

（2）核銷過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題

4、核后資產(chǎn)的清收與管理

(1）強化臺賬管理

（2）強化分類管理

（3）細(xì)化六定方案

（4）梳理清收線索

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人又有財產(chǎn)可供清償?shù)模?/p>

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)訴訟或執(zhí)行程序存在司法不公正的；

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的股東有虛假出資或抽逃資金等行為，可依法進(jìn)行責(zé)任追究的；

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有欺騙債權(quán)人行為，可依法進(jìn)行責(zé)任追究的；

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的注銷、吊銷程序不符合法律法規(guī)規(guī)定的；

貸款核銷后發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人的對外投資或未受償債權(quán)的；

借款人宣告失蹤或者死亡后又查明未失蹤、死亡的；

借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故后恢復(fù)清償能力或查明獲得保險賠償?shù)模?/p>

借款人觸犯刑法，刑滿釋放后恢復(fù)清償能力的；

發(fā)現(xiàn)其它清收線索的。

（5）豐富清收方式

充分借助行內(nèi)或社會力量，采取重點項目風(fēng)險代理、委外清收等方式進(jìn)行處置。

(6）嚴(yán)格費用管理

(7）嚴(yán)格清收獎懲

(8)已核資產(chǎn)分類處置方法

a有可供執(zhí)行財產(chǎn)、有抵質(zhì)押物

b保證人有部分代償意愿

c有潛在購買人

第四單元：風(fēng)險化解與盤活

1.展期與借新還舊中的風(fēng)險識別（包括疫情期間的延期問題）

（1）案例：名為流貸實為借新還舊新增加保證人脫保

（2）案例：倒貸過程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實導(dǎo)致保證人脫保

2.訴訟時效、保證期間、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間

（1）案例：在擔(dān)保債務(wù)已經(jīng)開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關(guān)保證期間的規(guī)定

（2）案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內(nèi)，不超過最高限額的債務(wù)的余額，最高額保證人均應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任

第五單元：不良資產(chǎn)處置中的熱點難點問題解析

1.宣布貸款提前到期的情形和處理（預(yù)設(shè)條款的合理運用）

（1）貸款提前到期的應(yīng)用 （《民法典》565、566條）

（2）預(yù)設(shè)條款

2.關(guān)于保證金處理問題《民法典擔(dān)保制度的解釋》第70條

（1）案例：最高院指導(dǎo)性案例分析

3.關(guān)于工程款優(yōu)先權(quán)、購房人優(yōu)先權(quán)問題

（1）案例：房地產(chǎn)開發(fā)項目抵押的風(fēng)險控制

4.關(guān)于抵押預(yù)告登記能否取得抵押優(yōu)先權(quán)問題（《民法典》221條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》52條）

（1）抵押權(quán)預(yù)告登記在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

（2）不良處置中涉及的優(yōu)先權(quán)與階段性擔(dān)保問題（案例）

（3）抵押權(quán)預(yù)告登記與司法預(yù)查封優(yōu)先權(quán)問題（案例）

5.如何追究未完全履行出資義務(wù)股東對銀行債權(quán)的賠償責(zé)任（九民紀(jì)要第6條解讀）

6.資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)中如何運用公司人格否認(rèn)制度追究股東的連帶責(zé)任（九民紀(jì)要第10、11條解讀）

7、有擔(dān)保必決議----信貸人員如何審查有權(quán)機構(gòu)決議（《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》 第7、8條，九民紀(jì)要第17至23條解讀）

問題一：有權(quán)決議機構(gòu)與保證合同效力之間的關(guān)系

問題二：對外擔(dān)保有權(quán)機構(gòu)決議應(yīng)當(dāng)由誰來出

問題三：商業(yè)銀行對保證人有權(quán)機構(gòu)決議的審查義務(wù)（表見代表(理)的認(rèn)定及舉證責(zé)任）

問題四：有權(quán)機構(gòu)決議被撤銷后保證合同的效力問題

問題五：債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道沒有公司機關(guān)決議，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保合同有效的情形

總結(jié)：銀行信貸人員審查有權(quán)機構(gòu)決議的幾項原則

8、看人不看章----信貸合同中印章使用的風(fēng)險防范（《民法典》第143條、九民紀(jì)要第41條解讀）

（1）印章與合同效力之間的關(guān)系

（2）案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定

（3）案例：河北某銀行使用假公章仍需承擔(dān)責(zé)任

孫老師

--銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險管理專家

著作：《商業(yè)銀行法律實務(wù)及風(fēng)險控制》

全日制經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士

市中院人民陪審員

市仲裁委金融仲裁員

省銀行業(yè)協(xié)會自律維權(quán)委員會委員

現(xiàn)任：某股份制銀行資產(chǎn)保全部副總經(jīng)理

曾任：某股份制銀行法律合規(guī)部副總經(jīng)理。

孫亞楠老師曾在某政法學(xué)院擔(dān)任法學(xué)教師，主講擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法、票據(jù)法。擁有10年商業(yè)銀行法律事務(wù)工作經(jīng)驗，在銀行法律風(fēng)險領(lǐng)域有著深厚的功底。

擅長行業(yè)&領(lǐng)域

行業(yè)：銀行

領(lǐng)域：不良資產(chǎn)管理、合規(guī)風(fēng)控

授課風(fēng)格

教學(xué)風(fēng)格清新自然，實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富多彩，知識結(jié)構(gòu)由淺入深，讓學(xué)員從宏觀到微觀均受益匪淺。授課內(nèi)容緊貼商業(yè)銀行一線風(fēng)險管理工作，以典型案例為主，貼切詳實，深刻幽默，與實際工作聯(lián)系緊密，具有較強的應(yīng)用性。在培訓(xùn)過程中，善亍營造良好的溝通氛圍，充分啟發(fā)學(xué)員思考，更善亍把理論與學(xué)員工作實際結(jié)合，大量豐富的運用實際工作案例，能夠充分滿足和針對學(xué)員的培訓(xùn)需求，深受學(xué)員喜愛與好評。

主講課程

《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置與風(fēng)險化解》

《商業(yè)銀行合規(guī)管理與法律風(fēng)險控制》

《商業(yè)銀行案件防控及金融犯罪防范》

《商業(yè)銀行營業(yè)場所及柜面操作風(fēng)險防控》

《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險》（重點、難點問題解析）

服務(wù)客戶

河北省全行支行長法律事務(wù)培訓(xùn)、云南省銀協(xié)綜合法律培訓(xùn)、長治金融機構(gòu)合規(guī)與法律風(fēng)險控制培訓(xùn)等各地方銀監(jiān)銀協(xié)培訓(xùn)工作;陜西省全省農(nóng)商行法律培訓(xùn)等幾十家商業(yè)銀行內(nèi)訓(xùn)工作及各大培訓(xùn)機構(gòu)公開課。

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