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課程背景：

隨著城鎮居民的消費熱情的高漲，零售消費信貸業務所占有比重越來越大，這也導致了對個人信貸業務的管理要求越來越高，其中所存在的眾多風險和隱患也隨之暴露出來。為控制好個貸業務的風險，本課程結合銀行工作實際，提出了全流程管理個貸業務，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環節如何控制信貸風險提出了方法策略以及應對措施，旨在提高信貸人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險的能力，確保個貸業務持續健康發展。

課程收益：

通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識；掌握個貸業務的全流程管理方法，全局性防范與把控風險。

課程特點：

● 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。

● 以啟發體驗式教學為主，激發學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。

● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。

課程對象：

個貸客戶經理以及其他相關人員

課程大綱

第一講：個人消費類信貸業務所面臨的主要風險

一、客戶的信用風險

1. 借款人主體資格不合規、不合法

2. 借款人提供申請資料虛假或不合規、不完整導致的風險

3. 借款人還款能力不足、還款意愿低所導致的風險

二、擔保風險

1. 抵押物風險

2. 質押物風險

3. 擔保人風險

三、市場風險

1. 國家宏觀政策變化

2. 盲目跟風

3. 自然災害

4. 不適應市場經濟的發展

第二講：貸前調查是把控風險的第一道關口

一、貸前調查內容

1. 客戶基本情況

2. 貸款用途

3. 償債意愿

4. 償債能力

5. 經營狀況

6. 押品情況

二、貸前調查主要風險控制要點

1. 多方打聽，了解家庭背景

2. 刨根問底，把握真實用途

3. 現場核驗，評估還款能力

4. 賬戶綁定，監控資金流向

5. 征信查實，延伸負債分析

三、貸前調查方法

1. 現場調查

1）客戶訪談

2）考察營業場所

3）考察客戶家庭

4）側面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2. 非現場調查

1）利用人行、社會信用網絡平臺進一步了解客戶

2）財務指標測算分析

3）交叉檢驗分析

四、撰寫貸前調查報告

貸前調查案例實操演練：A銀行如何對個人消費性貸款業務進行授信管理

案例分析：老客戶貸款背后的風險事件

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：保證人身份可疑存在風險事件

案例分析：虛假婚姻貸款背后的風險事件

第三講：貸中審查是防范風險的關鍵因素

一、貸中審查的主要內容

1. 借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力

2. 借款人是否符合貸款基本條件

3. 借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好

4. 借款用途是否真實

5. 抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查

二、貸中審查應遵循的原則

1. 嚴格面簽，確保人證合一

2. 受托支付，控制資金流向

3. 審貸分離，杜絕一人操作

4. 押品核查，票證物相符

三、貸款審批

在貸款調查、審查意見的基礎上，出具終審意見：決定貸與不貸，貸款方式、期限和利率。

第四講：貸后檢查的精細化是防范風險的核心

一、建立貸款臺帳和貸款業務管理檔案

二、貸后檢查的主要內容

1. 對借款人的經濟狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。

2. 重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3. 檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

三、貸后管理

1. 貸款到期前一個星期，要向借款人發出提示還貸通知(電話提示)。

2. 貸款逾期要向借款人每月發書面催款通知，并取得回執。

3. 貸款逾期三個月以上，要列入不良貸款，采取相應的措施向借款人收貸。

四、風險預警及處置

1. 轉移個人資產，以逃避債務

2. 卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛

4. 未履行銀行的債務

5. 有其他拖欠債務的行為

6. 拒絕或阻撓貸款經辦行定期監督檢查

7. 借款人及家庭發生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知貸款行

五、不良貸款的介入——早發現、早預警、早行動

1. 銀行貸款清收案例之一

2. 銀行貸款清收案例之二

3. 銀行貸款清收案例之三

4. 銀行貸款清收案例之四

湯老師

湯紅老師銀行風險管理實戰專家

國家認證金融經濟師/風險管理師

資深銀行金融講師

商業銀行合規管理講師

8年政府機關工作經驗

13年商業銀行工作經驗

200多家金融機構培訓經驗

湯老師長期致力于銀行風控領域的研究，在信貸業務風險管控、柜面業務內部控制、不良貸款清收方面有真知灼見，并結合實際工作研發了一系列課程，得到了銀行業金融機構的充分認可。湯老師曾經為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲銀行、農商行、農信社等200多家銀行業金融機構做過風控管理方面的培訓，培訓對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經理、會計主管以及柜面人員等各級人員，課程滿意率達95%以上，機構返聘率達98%，深受機構與學員的一致好評。

湯老師曾在廣州農商銀行從支行到總行歷經13年，其中有8年農商行總行會計管理部與合規法律部工作經驗，先后在會計管理部、合規法律部負責內控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風險大檢查的主導工作，幫助基層網點調研、檢查與培訓，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運營管理部、風險管理部等業務條線的內控制度與操作規程以及風險防范措施。

實戰經驗：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽市君山區經濟委員會從事統計分析工作，后歷任區機關團支部副書記、區總工會女工部長、區婦聯副主席。

1999年10月被調往廣州市工作，在廣州聯社清算中心任聯行會計主管。2005年5月被調到廣州農商行會計管理部負責會計出納工作，曾參與編寫了《會計出納業務操作指南》、《會計出納基礎知識匯編》、《反洗錢工作手冊》等，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易甄別系統的”開發。曾多次作為主查人員參與全行“會計操作風險大檢查”、“案件專項治理百日大清查”，“柜面業務合規現場檢查”、“查漏補缺回頭看”等風險排查活動，并對檢查出來的問題進行分析，提出整改方案與意見，下達給各分支機構貫徹執行。2009年3月份調到總行合規法律部工作，負責全行的反洗錢及合規管理工作。由于精通業務，經綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內部講師， 2010年、2011年被評為總行優秀內部講師。

主講課程：

《不良資產清收策略與案例分析》

《零售信貸業務的全流程管理及風險控制》

《強監管時代商業銀行案件防范與合規管理 》

《商業銀行柜面操作風險與法律風險防范》

《商業銀行信貸業務的精細化管理與風險管控》

《商業銀行員工合規管理及職業道德素養提升》

《小微信貸業務全流程管理與不良貸款清收》

《項目管理——不良資產清收外拓特訓營》

授課風格：

湯老師的課程主要以案例講學及實戰案例互動為主，通過結合銀行發展情況及當前經濟熱點問題，為銀行從業員工提供有實用價值的課程分析和討論，增強學員對具體業務及經濟發展的金融問題有更深刻了解。培訓過程中以學員為中心，啟發學員的自主思維動力，推動培訓效果轉化，引導學員在輕松的氛圍中學習、思考和反思。

部分服務客戶：

天津濱海農商行、天津農行、天津銀行、天津北辰村鎮銀行、中國銀行江蘇省分行、中國銀行湖北省分行、中國銀行浙江省分行、中國銀行重慶分行、中信銀行南京分行、中信銀行包頭分行、南京銀行、交通銀行上海分行、交通銀行佛山分行、工商銀行總行、工商銀行安陽分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行中山分行、華夏銀行鹽城分行、華夏銀行滄州分行、建行福州省分行、招商銀行廣州分行、北京農商行、北京光大銀行、重慶農商行、南京紫金農商行、西安長安銀行、武漢漢口銀行、河南省郵政、郵儲銀行四川省分行、郵儲銀行西安分行、郵儲銀行云南省分行、郵儲銀行河南省分行、郵儲銀行山東省分行、湖南攸縣農商行、無錫農商行、淮安農商行、山西朔州郵儲銀行、農業銀行長春分行、農業銀行云浮分行、甘肅省武山聯社、洛陽農商行、吉首農商銀行、江蘇江陰農商行、河北唐山銀行、廣西漓江農合行、廣東華興銀行東莞分行、郵儲銀行東莞分行、廣西來賓農信社、江蘇宿遷泗洪農商行、湖南茶陵農商行、湖南華融湘江銀行、湖南湘潭農信社、內蒙古商都聯社、青海同仁信用社、內蒙古和林農信社、內蒙古武元農商行、內蒙古包頭農商行、內蒙古察佑中旗農信社、內蒙古察佑后旗農信社、甘肅定西農商行、甘肅皋蘭聯社、甘肅張掖農商行、甘肅華池聯社、甘肅合水農信社、甘肅文縣農信社、河北灤縣農信社、廣東高要農商行、廣州郵政、廣東江門郵儲銀行、廣東揭陽農商行、廣東中山廣發銀行、廣東梅江農信社、廣東臺山農信社、青海西寧農商行、深圳杭州銀行、蘇州吳江農商行、新鄭農商行、山東魚臺農商行、四川資陽村鎮銀行、遵義匯隆村鎮銀行、福建省聯社、四川萬源農商行、茅臺農商行、黑河農商行、長春蛟河農商行、武漢農商行、廈門農商行、海南銀行、貴州銀行、鄞州銀行、威海銀行、煙臺銀行等……

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