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課程背景

本課程內容針對銀行信貸業務相關人員而設定。培訓內容主要包括商業銀行授信業務風險管理，包括六個方面，各項內容緊密結合商業銀行授信業務需要，運用大量生動的案例剖析商業銀行授信業務的各項風險，深刻揭示銀行授信業務操作風險關鍵點，有針對性提出系列防控建議。

培訓對象

?銀行行長及其他銀行中高層管理人員、信貸業務人員、風控、合規、稽核等人員

課程大綱

（大綱案例僅供參考，實際授課時，案例將予以不斷更新和調整）

第一單元 銀行信貸業務全流程及風險概述

1、貸前調查

產業研究+調查深入+報表真實+資料完整

2、貸中審查+審批

行業投向+客戶評級+準入條件

3、貸款發放

核保規范+審核嚴謹+批復落實+受托支付+檔案合規

4、貸后管理

檢查深入+預警及時+分類準確

5、貸款回收

催收有力+措施到位+責任追究

6、不良處置

責任認定+積極清收

第二單元 授信調查及風險防范（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導及模擬演練）

1、貸前調查準備

搜集客戶的相關資料

列明調查要點及確定貸前調查行程

填寫調研提綱等相關資料

風險點：調查調查貸前調查不嚴，對貸款人和擔保人情況了解不深入，形成錯誤決策。

風險點：貸前調查不嚴，未能有效防范借款人的欺詐行為

風險點：貸前調查管理不當，未能有效防范內部員工單獨或內外勾結詐騙貸款的行為

案例：個人經營貸款審批存漏洞，虛設聯保貸小組騙貸

案例：貸前調查流于形式，銀行險些被騙貸

案例：地攤私刻印章竟通過銀行驗證，銀行遭遇巨額騙貸

案例：廈門升匯集團炮制30份虛假報表，騙貸20億

案例：富豪自制金縷玉衣騙貸、故宮專家隔著玻璃估價24億

2、貸前調查技術及風險防范

?查背景

?查業務

?查信用

?查報表

?查貸款用途及還款來源

?查擔保

?貸款調查的交叉驗證技術

3、企業現場調查重點：

“現場調查+實物統計”

審+查+測+算：

1）、公司主要產品

2）、主要產品的市場競爭力如何

3）、公司同類企業或競爭對手有哪些

4）、如何評估競爭對手

5）、如何判斷公司產品前景

6）、貸款的用途

7）、如何歸還

8）、公司主要風險是什么

9）、公司對風險有何應對措施

10）、一流設備等于一流產品嗎

4、財務調查與評價

1）資產負債與損益表的關聯分析

交叉驗證

2）損益表與資金流量表的關聯分析

交叉驗證

3）三張報表的關聯分析

交叉驗證

4）昨天報表數據的去偽存真

資產負債表

利潤表

現金流量表

驗證與關聯分析

5）描繪“今天”三張報表

6）推測“明天”三張報表

7）合并報表的分析與流程

5、授信調查報告的寫作

1）信貸調查報告的結構

2）常見錯誤點評

3）信貸調查報告要點分析

4）信貸調查報告分類模板

5）信貸調查報告的溝通

第三單元 貸款審查與審批操作風險防范（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導及模擬演練）

1、基本要素審查：借款人及擔保人有關資料是否齊備；貸款內部手續是否齊全。

2、主體資格審查：主體資格、法定代表人有關證明是否合規，組織機構是否合理，產權是否明晰；借款人及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

3、信貸政策審查：貸款用途是否合規合法，是否符合國家政策；貸款期限、方式、利率等是否符合有關規定。

4、信貸風險審查：審查核定企業信用等級；分析、揭示企業的財務、經營管理、市場風險等；提出風險防范措施。

風險點：貸款審查不嚴

案例：貸款審查義務下放，副行長違規放貸獲刑

案例：溫州銀行騙貸案，犯罪人嫌疑人偽造各類證件竟順利騙貸

風險點：審貸未嚴格分離或不夠獨立

案例：某銀行信貸員侵占企業貸款，貸款審批未能嚴格盡責

案例：北京農商行7億騙貸案審結 經濟損失3.6億元

風險點：貸款審查審批要點及風險防范

第四單元 貸款簽約和發放操作風險（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導及模擬演練）

1、貸款發放的相關風險點分析：合同簽訂存在瑕疵；貸款出賬用途與審批用途不符 ；未辦妥抵質押登記手續發放貸款；審批條件未落實或者擅自變更審批條件發放貸款；貸款資金入賬方式違規

2、監管新規的支付管理，“三個辦法、一個指引”中關于貸款支付要求的解讀

案例：先放款、后落實抵押手續，導致1200 萬元貸款因無抵押物處于高風險狀態

案例：上海浦東某房地產企業財務經理挪用貸款資金9000多萬元，暴露銀行貸款發放存在漏洞

第五單元 貸后管理及回收處置操作風險（案例分析、短片觀看、頭腦風暴、示范指導及模擬演練）

1、貸后檢查

2、風險分析與預警

3、做好還款資金帳戶管理

4、不良貸款管理

5、貸款到期收回

6、形成貸后管理定期報告

7、信貸檔案管理

風險：貸款的風險預警信號

風險：未按規定時間和頻率進行貸后檢查，流于形式，預警不力；未及時催收；貸款檔案管理不完善等

案例：核工業建設集團貸款挪作他用被處罰

案例：山東今日集房老總人間蒸發，留下借款6億元

案例：銀團貸款計息錯誤，引發客戶投訴

貸后管理主要風險點分析

案例：集團法定代表人被刑拘，銀行風險經理與客戶經理協力化解突發事件，有效控制貸款風險

案例：遼寧錦州交行與法院聯手作假核銷“不良”貸款

課程總結：信貸業務風險的六道防線

馬老師

師從李若山教授，復旦大學會計學博士，理論經濟學博士后，上海證券交易所博士后

曾擔任大型企業內審經理、子公司財務負責人、商業銀行信貸經理、全球第五大會計師事務所咨詢合伙人

北京財稅研究院研究員

納稅人俱樂部特聘專家《董事會》專欄作者

【個人簡介】

馬老師是財務與風控資深專家，致力于財務、內部控制和風險管理領域研究及實務，近二十年工作經歷，十年多管理咨詢從業經歷，指導幾十家上市公司和企事業單位建立內控體系并輔導實施,擅長財務分析、內控漏洞診斷及應對，積累了大量內控漏洞及財務管理的典型案例。

馬老師編著《內控漏洞識別與財務應對》、《財務報表分析技術》，在《財務與會計》、《董事會》、《企業管理》、《中國證券報》等報刊發表《內部控制十大漏洞》、《企業內部控制建設若干問題思考》、《企業內部控制體系建設十大誤區及防范》、《新會計準則下估值思考》等文章六十多篇，主持國家科技部創新基金、博士后基金、會計學會等多項課題。

馬老師曾為多個中央企業、上市公司和知名民企提供內控及財務管控咨詢服務，為企業提供務實的咨詢方案，并通過系統的培訓輔導企業實施，促使方案有效落地。尤其以財務分析、會計準則應用、內部控制、風險管理等見長，培訓學員過萬名，受到學員普遍好評。

【主講課程】

一．資本運營及新三板

企業IPO實務與操作

企業融資之道與并購重組

企業上市財務稅務規范常見風險及應對

上市公司及擬上市公司財務報表分析

私募股權投融資運作實務

投資盡職調查

新三板實務

二，銀行類金融機構客戶

商業銀行財務分析與管理會計

商業銀行財務管控體系建設與風險防范

商業銀行管理會計體系與實踐

商業銀行全面預算管理

商業銀行投資銀行實務與案例分析

授信盡職調查和財務造假識別

信貸視角財務報表分析與虛假報表識別

銀行案件防控及風險防范

銀行信貸業務全流程風險管理

三．管理人員及總裁班課程（非財-內控）

非財人員財務管理（報表閱讀+報表分析+預算+成本+內控）

集團管控與集團內控體系

內部控制與風險管理

消滅企業內控漏洞

總經理財務研修—打造財務管控五大系統

四．財務人員專業課程（內控-財務分析-預算-審計等）

財務報表分析與粉飾識別

財務精細化管控

風險導向的內審實務與技巧

內控漏洞識別與財務應對

企業財務分析與運營診斷

企業內部控制-框架 體系體系建設與內控評價

企業內部控制審計

全面預算管理

如何發揮財務部門在企業中的管控作用

業財融合_從價值記錄到價值創造

有效的信用控制與應收賬款管理

【授課風格】

1、授課邏輯思維清晰，深入淺出，生動活潑

2、實戰性強，近二十年實務與咨詢經歷，領導過多個咨詢項目，案例豐富

3、注意授課互動性，啟發學員參與討論和深入思考，容易引起學員共鳴

4、專業功底深厚，具有戰略高度，卻又簡明易懂

5、理論與實踐相結合，視角獨特，視野開闊

【服務客戶】

高校：清華大學、復旦大學、上海交大、上海財大、上海國家會計學院、暨南大學等多所高校研究生及總裁班特聘師資。

銀行：中國銀行、中國郵政儲蓄銀行總行、平安銀行、光大銀行山東分行、建設銀行松江支行、昆侖銀行、西安銀行、嘉興銀行、江南農村商業銀行、郵儲湖北分行、湖北農信社、黑龍江農信社、昆明農信社、內蒙古信用聯社、漢口銀行、綿陽市商業銀行、中國太保、泰康人壽、申銀萬國證券、光大證券、安信信托、昆侖信托、廣汽匯理汽車金融公司、上海通用汽車金融公司、華融資產、南方電網財務公司

其他：中國重工、國華能源投資、中糧生化、北京首旅集團、東風汽車、復星醫藥、中船澄西、同煤集團、紫光股份、山西汾酒、寧波富達、中大建設、徐匯國投、上港集團、錦江地產、益民商業、聯化科技、普萊科生物、蘇浙匯、新華傳媒、金光紙業（APP）、WMF（中國）公司、無錫愛普生、上海電科、雙輪集團、常熟熱電、長江石化、云錫股份、云南磷化、杉杉集團、寧波華鼎錦綸、廣博股份、中國南車寧波時代傳感、欣龍控股、四川富臨股份、水星家紡、波爾服裝、重慶港九、雙錢股份、維維股份、東方財富網、海航物流、上海玻機幕墻、浙大網新、中國高嶺土、杭州熱聯、中國能建、卓爾控股、寧夏英力特、匯銀股份、海隆石油、中國電信陜西通信服務、中國電信黃頁公司、河南藥監局、湛江地稅、青海國資，上海市稅務局、復旦大學軟件學院、上海交大、深圳綜合開發研究院、上海會計學會

【客戶評價】

1、三天財務培訓結束，總結一句話，會計其實并不枯燥，還是挺有趣的，大大的彌補了大學里欠下的功課。謝謝！

2、整個授課過程分享的眾多案例，古今中外，既有企業實踐接觸到的，也有影視小說的各類情節，讓我大開眼界、大開思路，佩服！

3、以前工作中碰到過很多困惑和朦朧的認識，聽馬老師講完之后，覺得有種戳破窗戶紙的感覺，對解決工作面對的問題很有幫助，授課方式娓娓道來、深入淺出，案例有針對性。

4、學了這么多年會計，第一次知道會計原來可以理解，就連小小的會計等式原來蘊含了這么多哲理。

5、老師授課過程中分享到眾多風險案例，讓我深刻地認識到內控對企業成長的重要性。企業要持續發展，必須構建良好的內控體系，而執行到位，并非一句口號所能解決，需要有完善的流程和操作工具作為保障。

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